【Money錢／撰文許靜文】
2008年的金融海嘯，讓5大行庫 房貸利率直線下墜，但在金融局勢回穩後，利率又悄悄上漲，已接近2％邊緣，未來，2%以下的房貸利率要絕跡了嗎？
日前央行公布5大行庫6月新增放款統計，包括台灣、合庫、土地、華南、第一等5家銀行新辦理的房貸利率為1.95%，房仲業者也預估，在央行控管房貸利率及成數，未來2% 以下的房貸利率恐在市場上消失。
5大行庫的房貸放款總額約占市場的4成左右，不管是利率或貸款成數，一向是市場的指標。然而， 自今年以來，房貸利率便一直呈現緩步上升趨勢，被央行列為房貸管制區的新承做房貸，有些利率更已超過2%。
受到政府管控房價的影響，低於2% 以下的房貸利率越來越難找，就算是公股行庫，也只有前半年低於2%，第7個月開始，利率就會超過2%。
政府專案、壽險公司 可找到低於2%房貸
現在低於2% 的房貸商品該去哪裡找？首購族可優先考慮財政部的青年安心成家購屋貸款，如果本身的貸款條件很好（如高薪），就直接找壽險公司。
青年安心成家購屋貸款的利率有分固定和機動兩種，如果選擇機動利率，前兩年利率是郵局2年期定儲機動利率固定加0.345%，目前是1.72%，為市場最低；第3年開始則是郵局2年期定儲機動利率固定加0.645%，目前是2.02%。
除了政策優惠貸款外，大型壽險公司如國泰、新光、富邦、三商美邦等都積極搶進房貸業務，這些公司的放款比重占可運用資金不到5%，離上限35% 仍有相當大的空間，在資金充裕的情況下，壽險業者提出的房貸專案，比銀行好上許多。
壽險房貸條件高 要求貸款人品質
壽險公司的房貸專案並不限制一定要該公司的保戶才能申請，但是相當挑客戶，必須符合一定的條件，才有機會拿到低於2%的利率。包含國泰、新光、富邦等針對優質客戶，尤其是自家保戶，都提供了低於2% 的利率，最低的是新光人壽的1.84% 起。
以國泰人壽為例，年繳保費50萬元以上的保戶，且房子座落在台北市，借款人的職業是律師、醫師、會計師、保險精算師等菁英級的行業，才有可能拿到最低貸款利率1.86%。如果自己不符合條件，但父母親其中一人是國泰人壽的保戶，且符合以上資格，也可以讓父母當借款人，向國泰人壽借款。
如果不是壽險公司的保險大戶，又想找利率低於2% 的銀行房貸，就只能多花點力氣，仔細比較各家銀行的貸款條件，原則上公股行庫會比民營銀行好。
先做房貸試算 再選一段或分段利率
不論是銀行或壽險公司，在房貸商品上都有提供一段式或分段式利率等不同選擇，到底該怎麼選，總讓房貸族陷入兩難。
住商不動產企畫室主任徐佳馨表示，觀察近期房貸利率，確實能看到緩步上揚的趨勢，但預估要真正上升，恐怕得等到美國開始升息，加上台灣的利率反應一向落後美國，預期台灣的利率要真的開始走高，可能會在2015年之後。
但是她提醒，利率維持低檔不會是常態，房貸通常是20年期，還是要考慮未來利率的變化，以免影響生活品質，所以挑房貸商品時，自己要先精算過。
目前市面上銀行推出的房貸方案，主要可分一段式利率，或是「前低後高」的多段式利率。銀行或壽險公司推出的固定利率房貸專案，其實只有一段固定期，之後還是會變動。
◎更多精采內容請看：Money錢 NO.71 2013年8月號
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